Un enfant arrive : préparer son avenir

Version Découverte · l'essentiel

La question

« Comment épargner pour mon enfant ? »

En une phrase

Avec un enfant, on prépare d'abord son propre budget (congé, garde, impôts), puis un capital pour lui sur un Livret A ou un contrat d'assurance vie, que l'on peut ouvrir dès la naissance et que l'on gère jusqu'à sa majorité : cet argent lui appartient et ne sert qu'à ses dépenses [1].

Comment ça marche

1. Votre budget d'abord.

• Congé de naissance : depuis le 01/07/2026, chaque parent peut prendre 1 à 2 mois de congé supplémentaire, indemnisé à 70 % puis 60 % pour un salarié du privé (dans la limite d'un salaire de 4 005 €) [2].
• Frais de garde hors du domicile : crédit d'impôt de 50 % des dépenses, dans la limite de 3 500 € de dépenses par enfant de moins de 6 ans, soit 1 750 € au plus [3].
• Impôt : chacun des deux premiers enfants ajoute une demi-part [4].
• Matelas de sécurité : le repère courant est de 2 à 6 mois de revenus [6] ; même quelques semaines de dépenses essentielles mises de côté comptent.

2. Un capital pour lui.

• Livret A : ouvrable dès la naissance par un parent, taux de 1,7 % depuis le 01/08/2026, plafond de 22 950 € [1] [5].
• Assurance vie : possible dès la naissance, gérée par un parent jusqu'aux 18 ans de l'enfant [1].
• Livret jeune : à partir de 12 ans, plafond de 1 600 € [5].

3. Un point clé. L'argent d'un mineur lui appartient : vous ne pouvez l'utiliser que pour des dépenses qui le concernent directement ; dès ses 16 ans, vous lui rendez des comptes [1].

Un exemple

Camille et Hugo mettent 100 € par mois de côté pour leur enfant pendant 18 ans, soit 21 600 € versés.

Avec 2 % d'inflation par an, 21 600 € vaudront environ 15 123 € d'aujourd'hui.

Exemple fictif et simplifié, selon les règles en vigueur au 17/10/2026 ; versements en fin de mois, rendement annuel constant, frais et fiscalité non comptés ; les rendements des unités de compte ne sont pas garantis.

À retenir

1. Commencez par votre budget et un matelas de sécurité, puis épargnez pour l'enfant.
2. Un petit montant régulier compte : 50 € par mois pendant 18 ans donnent environ 12 609 € à 1,7 %.
3. L'argent de l'enfant est à lui : on le gère, on ne le dépense pas pour soi.

Les pièges à éviter

• Épargner pour l'enfant avant d'avoir un matelas de sécurité pour la famille.
• Choisir un placement risqué pour un projet à court terme.
• Utiliser l'argent de l'enfant pour des dépenses qui ne sont pas pour lui [1].

Ce que vous pouvez faire maintenant : calculez ce qu'il vous reste chaque mois après les nouvelles dépenses et fixez un montant mensuel, même modeste.

Pour aller plus loin

• Découvrir la version Approfondie : congés, garde, impôts, enveloppes, donations.
• Fiches liées : L'épargne de précaution · Livret A, LDDS, LEP · L'assurance vie : les bases · Donner de son vivant

Information à caractère pédagogique et promotionnel, qui ne constitue pas un conseil personnalisé. Les dispositifs évoqués dépendent de la situation de chacun et de la réglementation en vigueur, susceptible d'évoluer. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Informations à jour au 17/10/2026.

Version Approfondie · pour aller plus loin

La question

« Comment épargner pour mon enfant ? » Et plus précisément : que prévoir pour le budget des premières années, quels produits ouvrir pour lui, qui les gère, quand l'enfant y accède, et comment lui donner.

Ce niveau vous permet de décider en plus : quels placements correspondent à votre horizon, quelle part garder pour vous, et quand passer d'un livret à un contrat d'assurance vie ou à une donation.

En une phrase

L'arrivée d'un enfant modifie d'abord le budget (congé de naissance, frais de garde, impôt) [2] [3] [4], puis offre la possibilité d'ouvrir dès la naissance un Livret A ou une assurance vie, gérés par un parent jusqu'aux 18 ans de l'enfant qui en est le propriétaire [1] ; on peut aussi lui donner, dans la limite de 100 000 € par parent tous les 15 ans sans droits de donation [7].

Comment ça marche

3.1 Le budget des premiers mois

• Congé supplémentaire de naissance (depuis le 01/07/2026) : 1 à 2 mois par parent, en plus des congés de maternité, de paternité et d'accueil de l'enfant, fractionnable en deux périodes d'un mois, à commencer dans les 9 mois suivant la naissance. Il est individuel et ne se transfère pas. Pour un salarié du privé, il donne droit à des indemnités journalières de 70 % puis 60 % du salaire (plafonné à 4 005 € en 2026). Il faut prévenir l'employeur au moins 1 mois avant (15 jours s'il suit directement un autre congé) [2].
• Cumuls : il ne se cumule pas avec les indemnités journalières maladie ou accident du travail, le chômage ou la PreParE sur la même période ; le complément de libre choix du mode de garde est suspendu pendant le congé, sauf exceptions [2].
• Frais de garde hors du domicile (assistante maternelle agréée, crèche, halte-garderie, garderie scolaire, centre de loisirs) : crédit d'impôt de 50 % des sommes versées pour un enfant de moins de 6 ans au 1er janvier, dépenses plafonnées à 3 500 € (1 750 € en garde alternée), soit un crédit de 1 750 € au plus (875 € en garde alternée). Les aides reçues (complément de libre choix du mode de garde, aides de l'employeur) se déduisent des dépenses [3].
• Garde à domicile : un autre crédit d'impôt existe pour l'emploi d'un salarié à domicile, avec ses propres plafonds (voir fiche « Déduction, réduction, crédit d'impôt : quelle différence ? ») [8].
• Quotient familial : chacun des deux premiers enfants ajoute une demi-part, puis une part entière à partir du troisième ; l'économie d'impôt est plafonnée (1 807 € par demi-part pour l'impôt payé en 2026) (voir fiche « Le quotient familial ») [4] [9].

3.2 Le matelas de sécurité avant le capital

• Repère : de 2 à 6 mois de revenus [6] ; si votre capacité d'épargne est faible, commencer par couvrir quelques semaines de dépenses essentielles est une étape légitime (voir fiche « L'épargne de précaution »).
• Où le placer : Livret A (1,7 % depuis le 01/08/2026, plafond de 22 950 €) ou LDDS (12 000 €) [5].
• Protection des parents : un enfant est aussi une bonne raison de regarder l'assurance décès et la prévoyance (voir fiches « La prévoyance : se protéger en cas de coup dur » et « L'assurance décès »).

3.3 Les enveloppes pour l'enfant

Faut-il l'autorisation du juge des tutelles pour une assurance vie ? Le Code civil ne cite pas l'assurance vie parmi les actes pour lesquels les parents ont besoin de l'autorisation du juge des tutelles (art. 387-1) ; mais cette autorisation est exigée pour certains actes, notamment un acte sur des instruments financiers qui engage le patrimoine du mineur de manière importante, et le juge peut décider d'encadrer un acte ou une série d'actes (art. 387-3). Les parents ne peuvent pas, même avec autorisation, aliéner gratuitement les biens de l'enfant (art. 387-2) [13]. Pour les conditions pratiques d'ouverture d'un contrat au nom d'un mineur, renseignez-vous auprès de l'assureur ou d'un conseiller.

3.4 Les règles de gestion de l'argent de l'enfant

• Les parents sont responsables des fonds et des mouvements sur les comptes et livrets de l'enfant. Ils peuvent utiliser les sommes pour des dépenses qui concernent directement l'enfant (éducation, entretien) [1].
• À partir de 16 ans, vous devez rendre des comptes à votre enfant sur l'usage de cet argent ; il peut agir en justice pour obtenir la restitution de son capital dans les 5 ans suivant ses 18 ans [1].
• Vous êtes responsables des dettes de votre enfant mineur [1].

3.5 Donner à son enfant

• L'abattement : 100 000 € par parent et par enfant, renouvelable tous les 15 ans (rappel fiscal) [7].
• Le don familial de somme d'argent (31 865 €) suppose un donateur de moins de 80 ans et un bénéficiaire majeur : il ne s'adresse donc pas à un enfant mineur [7].
• Déclarer un don manuel : en ligne depuis le 01/01/2026, dans le mois [7].
• Voir fiche « Donner de son vivant (donations) » pour les formes et les conséquences.

3.6 Choisir selon l'objectif et l'horizon

3.7 Questions à poser et documents à réunir

• Combien pouvez-vous mettre de côté chaque mois sans fragiliser votre budget ?
• À quel horizon l'enfant aura-t-il besoin de cet argent (études, premier logement) ?
• Acceptez-vous une perte possible en échange d'un rendement espéré ?
• Les deux parents sont-ils d'accord sur le produit et sur la gestion ?

Documents à réunir : livret de famille, acte de naissance, pièces d'identité des parents, RIB.

Deux exemples

Exemple 1 — 100 € par mois pendant 18 ans

Reprise de la Découverte : Camille et Hugo versent 100 € par mois pour leur enfant pendant 18 ans (21 600 €).

Avec 2 % d'inflation par an pendant 18 ans, 21 600 € représentent ≈ 15 123 € de pouvoir d'achat actuel. À 50 € par mois, on obtient ≈ 12 609 € à 1,7 % ; à 200 € par mois, ≈ 50 435 €.

Le cas favorable : un rendement de 4 % par an. Le cas défavorable : une baisse des marchés l'année précédant les 18 ans de l'enfant, qui réduit le capital à un moment où il est attendu.

Exemple fictif et simplifié, selon les règles en vigueur au 17/10/2026 ; versements en fin de mois, rendements constants hypothétiques, frais, fiscalité et variations du taux du Livret A non comptés ; les rendements des unités de compte ne sont pas garantis.

Exemple 2 — Le coût net d'une place en crèche

Camille et Hugo paient 600 € par mois de crèche pendant 12 mois pour leur enfant de 1 an. Ils reçoivent 4 400 € d'aides dans l'année (complément de libre choix du mode de garde et aide de l'employeur, hypothèse).

Ce que cela montre : les aides se déduisent avant l'application du crédit d'impôt ; plus elles sont élevées, plus le crédit baisse, mais le coût net reste plus faible.

Exemple fictif et simplifié, selon les règles en vigueur au 17/10/2026 ; montants d'aides supposés, qui dépendent des ressources et du mode de garde.

À retenir

1. Le budget d'abord : congé de naissance, crédit d'impôt de garde, quotient familial.
2. Un matelas de sécurité avant le capital de l'enfant ; une capacité d'épargne modeste est légitime.
3. Le Livret A et l'assurance vie s'ouvrent dès la naissance ; l'argent appartient à l'enfant et vous le gérez pour lui.
4. Les donations (100 000 € par parent tous les 15 ans) sont un outil de transmission, pas d'épargne de précaution.

Les pièges à éviter

• Investir sur des supports risqués pour un besoin proche de la majorité de l'enfant.
• Ouvrir plusieurs contrats sans suivre leurs frais.
• Oublier de déduire les aides reçues du calcul du crédit d'impôt de garde.
• Négliger la protection des parents (décès, invalidité).
• Ne pas conserver la trace de ce qui a été donné à l'enfant (rappel fiscal de 15 ans).

Ce que vous pouvez faire maintenant : fixez un budget mensuel d'épargne pour l'enfant, quel que soit le montant, et choisissez un premier support (Livret A, ou assurance vie à discuter avec un conseiller).

Pour aller plus loin

• Fiches liées : L'épargne de précaution · Livret A, LDDS, LEP · Faire un budget · L'assurance vie : les bases · Fonds euros et unités de compte · Le PEA · Les bases de l'investissement · L'inflation · Donner de son vivant · Le quotient familial · Déduction, réduction, crédit d'impôt · Aider ses enfants ou ses parents · La prévoyance : se protéger en cas de coup dur · L'assurance décès

Information à caractère pédagogique et promotionnel, qui ne constitue pas un conseil personnalisé. Les dispositifs évoqués dépendent de la situation de chacun et de la réglementation en vigueur, susceptible d'évoluer. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Informations à jour au 17/10/2026.