Faire son bilan patrimonial

Version Découverte · l'essentiel

La question

« Par où commencer pour faire le point sur mon patrimoine ? »

En une phrase

Le bilan patrimonial est la photo de départ de votre situation : ce que vous possédez, ce que vous devez, ce qui rentre, ce qui sort, et ce que vous voulez en faire ; sans elle, on place son argent au hasard [1].

Comment ça marche

Votre patrimoine, ce n'est pas seulement ce que vous possédez : c'est l'ensemble de vos biens, de vos droits et de vos obligations, donc aussi vos dettes [1]. Le bilan se construit en quatre blocs.

① Ce que je possède (l'actif). Quatre grandes familles [1] :

• L'immobilier : résidence principale ou secondaire, investissement locatif.
• Les actifs financiers : comptes bancaires, livrets, assurance vie, titres, crypto-actifs. Le piège le plus fréquent : oublier un compte ouvert il y a longtemps.
• Les biens professionnels : la valeur de votre entreprise, le cas échéant.
• Les autres biens : véhicules, bijoux, œuvres d'art.

② Ce que je dois (le passif). Crédits immobiliers, crédits à la consommation, mais aussi prêts consentis par la famille ou des amis, souvent oubliés [1].

③ Ce qui rentre et ce qui sort. Vos revenus, vos charges, et ce qui reste : votre capacité d'épargne [1].

④ Ce que je veux. Vos projets, avec un montant et une date : acheter, financer des études, préparer la retraite, transmettre.

Le résultat : patrimoine net = ce que je possède − ce que je dois. C'est une photo à un instant donné, à refaire régulièrement [1].

Un exemple

Amélie et Paul, 40 et 42 ans, couple avec un enfant, font leur bilan.

Patrimoine net : 183 000 €. Leurs revenus sont de 5 200 € net par mois, leurs charges de 4 500 € : ils peuvent épargner environ 700 € par mois.

Ce que la photo leur montre :

• 87 % de leurs biens, en valeur brute, sont dans l'immobilier (320 000 € sur 369 000 € d'actif), d'où peu de souplesse en cas de besoin d'argent. Calculé sur le patrimoine net, le chiffre serait différent, car le crédit immobilier pèse sur ce bien.
• Leur réserve couvre environ 1,7 mois de revenus, un peu sous le repère habituel de 2 à 6 mois [2].
• Aucun argent n'est mis de côté pour les études de leur enfant, prévues dans 8 ans.

Ils savent maintenant par quoi commencer : compléter la réserve, puis lancer l'épargne pour les études.

Exemple fictif et simplifié.

Patrimoine net = total de l'actif brut − total du passif = ………… €

Sur le site, ce tableau est téléchargeable et imprimable ; dans le PDF, il occupe une page à part.

À retenir

1. Le patrimoine inclut les dettes : on raisonne en patrimoine net.
2. Recenser, évaluer, puis mettre en regard des revenus et des objectifs.
3. Le bilan est une photo : on la refait au moins une fois par an et après chaque changement de vie [1].

Les pièges à éviter

• Oublier un compte ou un contrat ancien, ou les prêts consentis par des proches.
• Estimer l'immobilier au prix d'achat au lieu de sa valeur actuelle.
• Compter deux fois une dette : en gardant les biens à leur valeur brute et toutes les dettes dans une colonne à part, on ne déduit chaque dette qu'une fois.
• Oublier à qui appartient chaque bien : dans un couple, la part de chacun change tout en cas de séparation ou de décès.
• Faire le bilan une fois, puis jamais plus.

Ce que vous pouvez faire maintenant : remplir le tableau « Mon bilan » avec vos trois plus gros biens et toutes vos dettes, à leur valeur actuelle.

Pour aller plus loin

• Découvrir la version Approfondie : la méthode en six étapes, la grille de diagnostic (liquidités, concentration, endettement, protection, transmission, retraite), la hiérarchisation des objectifs et le suivi annuel.
• Fiches liées : L'épargne de précaution · Faire un budget et épargner chaque mois · Pourquoi un conseiller vous pose autant de questions (profil investisseur)

Information à caractère pédagogique et promotionnel, qui ne constitue pas un conseil personnalisé. Les dispositifs évoqués dépendent de la situation de chacun et de la réglementation en vigueur, susceptible d'évoluer. Informations à jour au 19/10/2026.

Version Approfondie · pour aller plus loin

La question

« Par où commencer pour faire le point sur mon patrimoine ? » Et surtout : quelle méthode suivre pour passer d'une liste de comptes à un diagnostic, puis à des priorités claires ?

En une phrase

Un bilan patrimonial se fait en six étapes : recenser, évaluer, mettre en regard des revenus et des charges, fixer des objectifs hiérarchisés, poser un diagnostic, puis décider et suivre ; il ne produit une valeur que s'il débouche sur des priorités chiffrées et datées [1].

Comment ça marche

3.1 Pourquoi et quand le faire ?

Un bilan permet de [1] :

• décider en connaissance de cause et repérer une épargne insuffisante ou mal répartie ;
• éviter des erreurs déclaratives : un compte oublié peut conduire à omettre des revenus, une sous-évaluation de l'immobilier à manquer une obligation ;
• anticiper la transmission (donation, démembrement).

On le refait chaque année, avec les mêmes méthodes d'évaluation pour pouvoir comparer, et après chaque événement de vie (union, naissance, séparation, héritage, changement d'emploi, achat ou vente) [1].

3.2 Étape 1 — Recenser l'actif

Un oubli fréquent : les contrats anciens. Un contrat d'assurance vie dont on n'a plus de nouvelles peut voir ses sommes transférées à la Caisse des dépôts au bout de 10 ans, puis à l'État au bout de 30 ans, faute de réclamation (loi Eckert) [8]. Le bilan est l'occasion de les retrouver.

3.3 Étape 2 — Recenser le passif

• Crédits immobiliers et crédits à la consommation : pour chacun, le capital restant dû, le taux (TAEG), la mensualité et la date de fin [1].
• Prêts consentis par des proches : à intégrer, même sans contrat écrit [1].
• Dettes diverses : impôts à payer, découvert, solde de carte.

3.4 Étape 3 — Évaluer

Exemple de calcul. Un bien acheté 100 000 € et valant aujourd'hui 120 000 €, avec 50 000 € de capital restant dû, s'inscrit pour 120 000 € à l'actif et 50 000 € au passif : il contribue au patrimoine net pour 70 000 € (120 000 − 50 000) [1]. Garder les deux montants séparés permet aussi de calculer la part de chaque famille de biens sur l'actif brut, sans ambiguïté.

3.5 Étape 4 — Mettre en regard des revenus et des charges

• Revenus : salaires, revenus locatifs, pensions, revenus du capital, nets d'impôt.
• Charges : fixes et variables (méthode : fiche « Faire un budget et épargner chaque mois »), y compris les mensualités de crédit.
• Capacité d'épargne : revenus moins charges.
• Taux d'endettement : mensualités de crédit divisées par les revenus. À titre de repère, les banques appliquent un taux d'effort maximal de 35 % (assurance comprise) pour accorder un crédit immobilier [4] ; c'est un critère d'octroi, pas une règle imposée aux ménages déjà emprunteurs.

3.6 Étape 5 — Fixer des objectifs hiérarchisés

Chaque objectif se définit par quatre éléments : quoi, combien, pour quand, avec quelle priorité.

Cet ordre reprend la pyramide de l'épargne (fiche « Comment reconnaître un bon placement (et par où commencer) ? ») : on sécurise avant d'optimiser. Les horizons conditionnent les supports possibles (fiche « Où placer son argent : la carte des enveloppes »).

3.7 Étape 6 — Poser un diagnostic

C'est le cœur du bilan. On confronte la photo aux objectifs avec une grille de lecture.

3.8 Décider, agir, suivre

1. Hiérarchiser les actions : 3 à 5 actions maximum, classées par priorité, avec un montant et une échéance.
2. Planifier l'effort d'épargne : répartir la capacité d'épargne mensuelle sur les objectifs, du plus urgent au moins urgent.
3. Agir dans l'ordre : réserve, protection, projets, long terme.
4. Mettre à jour une fois par an, avec la même méthode, et après chaque événement de vie.

Nos décisions sont aussi soumises à nos habitudes de pensée : l'inertie qui fait qu'on ne revoit jamais ses contrats, ou la peur qui fait qu'on évite de regarder sa situation (fiche « Nos biais face à l'argent »).

Deux exemples

Exemple 1 — Du bilan au plan d'action

Amélie et Paul, 40 et 42 ans, un enfant de 10 ans, établissent leur bilan.

Patrimoine net : 183 000 €.

Les indicateurs du diagnostic

Leurs objectifs, hiérarchisés

Le plan. Avec 700 € par mois, ils consacrent l'épargne à la réserve pendant un peu moins de 10 mois, puis ouvrent un virement mensuel d'environ 260 € pour les études, et réservent le solde à la retraite. Le choix des supports dépend des horizons (fiche « Où placer son argent : la carte des enveloppes »).

Exemple fictif et simplifié : rendements, fiscalité et frais non comptés ; objectif d'études supposé.

Exemple 2 — Un bilan qui retrouve un contrat oublié

Sandrine, 52 ans, cadre, a ouvert plusieurs contrats chez différentes banques au fil de sa carrière. Son bilan donne :

Patrimoine net : 547 000 €, dont 86 % en immobilier (530 000 € sur 617 000 €).

Exemple fictif et simplifié.

À retenir

1. Six étapes : recenser l'actif, recenser le passif, évaluer, comparer aux revenus et charges, fixer des objectifs hiérarchisés, poser un diagnostic.
2. On raisonne en patrimoine net : valeur actuelle de marché moins capital restant dû, et chaque dette n'est comptée qu'une fois [1].
3. Priorité à la sécurité : réserve et protection avant optimisation.
4. Le diagnostic précède la recommandation : un professionnel doit connaître votre situation avant de conseiller [5] [6].
5. Le bilan se refait chaque année et après chaque événement de vie.

Les pièges à éviter

• Un inventaire incomplet : comptes anciens, contrats d'assurance vie, prêts de proches.
• Une évaluation au prix d'achat ou sentimentale.
• Compter deux fois une dette (immobilière notamment).
• Faire un bilan sans objectifs : on obtient un inventaire, pas un plan.
• Mélanger diagnostic et produit : choisir un produit avant d'avoir posé les priorités.
• Ne pas dater ses évaluations : on ne peut plus comparer d'une année à l'autre.
• Ne jamais le refaire.

Ce que vous pouvez faire maintenant : rassembler vos derniers relevés (comptes, livrets, contrats, prêts) et compléter le tableau du bilan, en notant à qui appartient chaque bien.

Pour aller plus loin

• Fiches liées : L'épargne de précaution · Mon argent est-il protégé si ma banque fait faillite ? · Faire un budget et épargner chaque mois · Qu'est-ce qu'un CGP ? · Comment est rémunéré un conseiller ? · Nos biais face à l'argent · Protéger son conjoint ou partenaire · Reconnaître un bon placement · Diversifier · Les frais · Profil investisseur · La carte des enveloppes · Succession : qui hérite de quoi ? · Assurance vie et transmission · Clause bénéficiaire · Premier salaire : par où commencer ?

Information à caractère pédagogique et promotionnel, qui ne constitue pas un conseil personnalisé. Les dispositifs évoqués dépendent de la situation de chacun et de la réglementation en vigueur, susceptible d'évoluer. Informations à jour au 19/10/2026.