Partir à la retraite : les décisions à prendre

Version Découverte · l'essentiel

La question

« Ma retraite approche : que dois-je préparer ? »

En une phrase

Préparer son départ revient à trancher trois questions — quand partir, sous quelle forme, avec quel budget — puis à déposer une demande unique en ligne, au moins 5 mois avant la date choisie [1]. Les règles de départ et de cumul dépendent de votre date de départ, et plusieurs évoluent en 2026 et 2027.

Comment ça marche

Le calendrier

• Plusieurs années avant : vérifier sa carrière et estimer sa pension (fiche « Lire son relevé de carrière et estimer sa pension »).
• Dans l'année : choisir la date de départ, qui est fixée au 1er d'un mois, et préparer l'échange avec l'employeur [1].
• Au moins 5 mois avant : déposer la demande sur info-retraite.fr, rubrique « Demander ma retraite ». Une seule demande est transmise à tous vos régimes [1].
• Ensuite : la pension est payée chaque mois, à terme échu [1].

Trois façons de finir sa carrière

Le budget : la pension affichée est brute. Des prélèvements sociaux de 0 % à 9,1 % s'y appliquent selon votre revenu fiscal de référence [5], puis l'impôt sur le revenu, avec un abattement de 10 % [6].

Un exemple

Anne, 62 ans, a 168 trimestres et gagne 3 000 € brut par mois à temps plein. Elle passe à 60 % : 1 800 € de salaire, plus 40 % de sa pension provisoire estimée à 1 600 €, soit 640 €. Total : 2 440 € brut par mois, contre 3 000 € avant (– 19 %).

Cas défavorable : si son employeur refuse, par un refus motivé par l'incompatibilité avec l'organisation du travail, la retraite progressive n'a pas lieu. Anne continue à temps plein ou choisit une autre date [2].

Exemple fictif, en brut, avant prélèvements sociaux et impôt. La pension provisoire est une hypothèse.

À retenir

1. La demande se fait en ligne, au moins 5 mois avant un départ fixé au 1er d'un mois.
2. Temps plein, retraite progressive ou cumul : la bonne option dépend de votre âge, de vos trimestres et de votre date.
3. Raisonnez en net et après impôt, pas sur le montant brut.

Les pièges à éviter

• Déposer la demande trop tard : la date de départ risque d'être décalée.
• Compter sur une règle du cumul qui change en 2027.
• Oublier le décalage de paiement : la première pension arrive après un mois de départ.

Ce que vous pouvez faire maintenant : noter la date de départ envisagée, lancer « Mon estimation retraite » à cette date et inscrire dans votre agenda la date limite de dépôt de la demande.

Pour aller plus loin

• La version Approfondie : retraite progressive, cumul, budget, épargne à mobiliser.
• Voir fiche « Comment fonctionne la retraite en France » et fiche « Protéger son conjoint ou partenaire » pour la pension de réversion.

Information à caractère pédagogique et promotionnel, qui ne constitue pas un conseil personnalisé. Les dispositifs évoqués dépendent de la situation de chacun et de la réglementation en vigueur, susceptible d'évoluer. Informations à jour au 19/10/2026.

Version Approfondie · pour aller plus loin

La question

« Ma retraite approche : que dois-je préparer ? » Et plus précisément : quand déposer la demande, quelle forme de départ choisir, que devient le revenu, et quelles règles changent selon votre date ?

Ce niveau vous permet de décider en plus : choisir entre temps plein, retraite progressive et cumul, chiffrer le net, et organiser l'épargne qui complète la pension.

En une phrase

Un départ se prépare en trois décisions : la date (le 1er d'un mois, demande en ligne au moins 5 mois avant), la forme (temps plein, retraite progressive à partir de 60 ans, ou cumul avec une activité) et le budget net, après CSG, CRDS, Casa et impôt [1] [2] [3] [5].

Comment ça marche

3.1 Le calendrier d'un départ

3.2 Décision 1 : la date

• La date de départ est le 1er d'un mois et ne peut pas précéder la demande ; sans date indiquée, elle est fixée au 1er du mois suivant la réception [1].
• Au plus tôt : si vous êtes né le 1er d'un mois, dès votre anniversaire à l'âge légal ; sinon, le 1er du mois suivant votre anniversaire [1].
• Le délai : la page officielle indique une demande « au moins 5 mois » avant la date souhaitée, et ailleurs un délai de 4 à 6 mois : viser 5 à 6 mois est prudent [1].
• L'âge légal et le taux plein dépendent de votre année de naissance (fiche « Comment fonctionne la retraite en France »). Partir sans la durée exigée avant 67 ans entraîne la décote ; attendre au-delà de la durée exigée et de l'âge légal ouvre la surcote [7] [8].
• Départ anticipé : carrière longue, handicap, incapacité, inaptitude ou amiante peuvent permettre de partir avant l'âge légal, sous conditions [9].

3.3 Décision 2 : la forme du départ

A. Le départ à temps plein. Vous arrêtez de travailler. Votre employeur doit être informé : la loi ne prévoit pas de procédure particulière pour un départ volontaire, mais votre contrat ou votre convention collective peut en prévoir une, et le préavis est de même durée qu'en cas de licenciement. Une lettre recommandée avec accusé de réception est recommandée [1].

B. La retraite progressive. Vous réduisez votre temps de travail tout en touchant une partie de la pension [2].

• Conditions : avoir au moins 60 ans, justifier de 150 trimestres et travailler à temps partiel, entre 40 % et 80 % d'un temps plein [2].
• Démarche : demander le temps partiel à l'employeur par lettre recommandée au moins 2 mois avant la date de début ; il a 2 mois pour répondre, le silence valant acceptation ; un refus doit être motivé par l'incompatibilité avec l'activité de l'entreprise. Puis déposer la demande de pension (jusqu'à 5 mois avant), avec une attestation de l'employeur [2].
• Montant : la pension est calculée à titre provisoire, et vous touchez la fraction égale à 100 % moins votre taux de temps partiel. À 60 % de temps de travail, vous percevez 40 % de la pension provisoire [2].
• Ensuite : toute modification du temps partiel se déclare ; le versement s'arrête en cas de retour à temps plein ou si le revenu à temps partiel atteint ou dépasse le revenu antérieur. À la retraite définitive, la pension est recalculée pour inclure la période, sans pouvoir être inférieure au montant provisoire [2].

C. Le cumul emploi-retraite. Vous touchez la pension et reprenez une activité. Les règles dépendent de votre date de départ :

Sources [3] [4] [10]. Le seuil de 7 000 € n'est pas définitif : le décret d'application n'était pas encore publié lors de la dernière mise à jour de l'Assurance retraite (24/09/2026), qui l'attendait avant la fin de 2026 [10].

Autres règles actuelles : reprendre chez son dernier employeur n'est possible qu'au moins 6 mois après le départ ; la reprise se déclare à la Carsat dans le mois ; en cumul intégral, l'activité peut ouvrir une nouvelle pension plafonnée à 2 403 € brut par an, une seule fois par caisse de base [3].

3.4 Décision 3 : le budget

De la pension brute à la pension nette. Les pensions supportent la CSG, la CRDS et la Casa, à un taux qui dépend du revenu fiscal de référence (celui de l'avant-dernière année, soit 2024 pour 2026) [5] [11].

Seuils 2026 ; les montants pour 1,5, 2,5 et 3 parts figurent sur la fiche officielle [5].

Le passage d'un taux à un autre obéit à des règles de lissage, détaillées dans la page de l'Assurance retraite [11].

L'impôt sur le revenu. Les pensions sont imposables. Un abattement de 10 % s'applique automatiquement, compris entre 454 € minimum par pensionné et 4 439 € maximum par foyer fiscal (déclaration 2026 des revenus 2025). Le montant des pensions est prérempli dans la déclaration : contrôlez-le et corrigez-le s'il est inexact [6]. Le prélèvement à la source s'applique aussi aux pensions (fiche « Prélèvement à la source »).

Les décalages de trésorerie. La pension est versée à terme échu : la première arrive après un mois de retraite. Si vous êtes inscrit à France Travail, déclarez vos pensions dès la confirmation des caisses [1].

Le conjoint. Si vous êtes marié, la pension de réversion pourra protéger votre conjoint après votre décès : elle représente 54 % de la retraite de base (sous conditions de ressources) et 60 % de la retraite complémentaire Agirc-Arrco (sans condition de ressources), à partir de 55 ans en principe. Elle est réservée aux époux et ex-époux (fiche « Protéger son conjoint ou partenaire ») [12].

La santé. Votre complémentaire santé peut changer au départ de l'entreprise (fiche « Complémentaire santé »).

3.5 Mobiliser l'épargne qui complète la pension

• PER : sortie en capital ou en rente, fiscalité des versements (fiches « Le PER (Plan d'épargne retraite) » et « PER : sortie en capital ou en rente ? »).
• Épargne salariale : un PEE ou un PER collectif peut être débloqué au départ à la retraite (fiche « Épargne salariale : intéressement, participation, PEE, PER collectif »).
• Assurance vie : rachats programmés pour compléter la pension (fiche « Assurance vie : les bases »).

L'ordre des retraits a des conséquences fiscales : il se décide avec les chiffres de chaque enveloppe.

3.6 Les questions à vous poser

1. À quelle date puis-je partir à taux plein, et à quelle date je le souhaite ?
2. Souhaité-je arrêter d'un coup, ou en douceur (retraite progressive) ?
3. Aurai-je besoin de reprendre une activité, et quelles règles s'appliqueront à ma date ?
4. Quel sera mon revenu net après impôt, et quel écart avec mes dépenses ?
5. Quelle épargne mobiliser en premier, et dans quel ordre ?
6. Mon conjoint est-il protégé si je décède avant lui ?

Deux exemples

Exemple 1 — Anne : la retraite progressive

Anne, 62 ans, 168 trimestres, salaire de 3 000 € brut par mois à temps plein. Elle demande 60 %, soit 3 jours par semaine sur 5.

Elle perd environ 19 % de revenu brut en travaillant 40 % de temps de moins. Le coût réel dépend des prélèvements.

• Cas favorable : l'employeur accepte (ou ne répond pas dans les 2 mois, ce qui vaut acceptation).
• Cas défavorable : refus motivé par l'incompatibilité avec l'organisation du travail ; Anne reste à temps plein ou choisit une autre date [2].

Hypothèses : brut, hors prélèvements sociaux et impôt ; pension provisoire issue d'une estimation supposée correcte.

Exemple 2 — Paul : la date de départ et le cumul

Paul, né en 1963, a dépassé l'âge légal, a le taux plein et toutes ses pensions liquidées. Il envisage 12 000 € brut par an d'activité en plus d'une pension de 18 000 € brut par an. On compare ce qu'il toucherait selon que sa retraite démarre avant ou après le 01/01/2027.

Le même emploi rapporte donc 2 500 € de moins si la retraite démarre après le 01/01/2027, à condition que le seuil de 7 000 € soit confirmé. Autre différence : sous les règles actuelles, l'activité en cumul intégral peut ouvrir une petite pension supplémentaire, ce qui n'est pas prévu pour la tranche d'âge de Paul à partir de 2027 [3] [10].

Hypothèses : seuil de 7 000 € non définitif, revenus bruts, Paul à l'âge légal, pas de majoration. Illustration pédagogique : la date de départ ne se choisit pas sur ce seul critère.

Description de l'outil : simulateur « Temps plein, progressive ou cumul » : le visiteur saisit son salaire, son taux de temps partiel, sa pension estimée et sa date de départ ; l'outil affiche les revenus bruts pour chaque option et signale la règle de cumul applicable à la date. Barèmes lus dans la Veille des données.

À retenir

1. Trois décisions : la date (1er d'un mois, demande 5 mois avant), la forme (temps plein, progressive, cumul) et le budget net.
2. Les règles du cumul emploi-retraite changent pour les départs à compter du 01/01/2027 : la date compte.
3. La pension est brute ; le net dépend de votre revenu fiscal de référence, et l'impôt s'y ajoute.

Les pièges à éviter

• Fixer la date de départ sans simuler le net.
• Demander la retraite progressive sans avoir sécurisé l'accord de l'employeur ou le délai de 2 mois.
• Appliquer les règles actuelles du cumul à un départ en 2027 ou après.
• Oublier le décalage de la première pension.
• Laisser sa carrière non vérifiée à quelques mois du départ (fiche « Lire son relevé de carrière et estimer sa pension »).
• Négliger le conjoint : la réversion n'est pas automatique pour un partenaire de PACS ou un concubin (fiche « Protéger son conjoint ou partenaire »).

Ce que vous pouvez faire maintenant : fixer une date cible, lancer « Mon estimation retraite » à cette date et noter les trois échéances (employeur, demande de retraite, premier versement).

Pour aller plus loin

• Fiches liées : Comment fonctionne la retraite en France · Lire son relevé de carrière et estimer sa pension · Le PER (Plan d'épargne retraite) · PER : sortie en capital ou en rente ? · Épargne salariale : intéressement, participation, PEE, PER collectif · Protéger son conjoint ou partenaire · Complémentaire santé · Prélèvement à la source · Assurance vie : les bases
• Racheter des trimestres : voir fiche « Rachat de trimestres ».

Information à caractère pédagogique et promotionnel, qui ne constitue pas un conseil personnalisé. Les dispositifs évoqués dépendent de la situation de chacun et de la réglementation en vigueur, susceptible d'évoluer. Informations à jour au 19/10/2026.